보험계약대출의 단점은?(금리, 가산금리, 대출금 미상환, 초과시)
<표>보험계약대출
보험계약대출의 장점
보험계약대출을 시행하는 보험사 입장에서는 장점을 부각을 시킬 것입니다. 하지만 적극적으로 보험사에서 해당상품에 대해서 열심을 다해서 판매하고 있다면 반대로 생각하면 그만큼 돈이 남은 장사란 이야기 입니다. 대출과 보험이란 성격은 전혀 관련성이 없는데도 불구하고 보험사에서는 판매를 하고 있고 많은 분들이 실제로 보험계약대출을 이용하고 있습니다. 이는 장점과 단점이 공존하고 있기 때문입니다.
<표>보험계약대출의 장점
장점과 단점이란 모두에게 공통적으로 적용이 되는 경우도 있지만 본인만의 특수한 상황에서는 장점이 될수 있습니다. 예를들어 보험계약대출 금리가 은행의 신용대출보다 높은 단점이 있지만 신용평가점수(구, 신용등급)이 낮아서 은행대출이용이 불가한 분들에게는 24% 법정최고금리인 저축은행이나 대부업 대신에 3~10%정도 보험계약대출은 큰 장점이 될 수 있습니다. 여기에서는 일반적인 단점에 대해서 살펴봅니다.
㉠은행신용대출보다 높은금리
은행의 신용대보다 높은 금리는 절대적으로는 단점이라 할 수 있지만 앞서 말씀드린데로 은행대출이 불가한 분들에게는 오히려 대부업대출에 비해서 장점이 될 수도 있습니다.
<표>보험계약대출과 은행신용대출
●[대출금리 비교] - 보험계약대출과 은행, 저축은행 대출상품
㉡높은 가산금리
은행의 대출이자를 산정할때 기본금리 + 가산금리로 결정을 합니다. 기준금리는 누구에게나 동일하게 적용이 됩니다. 현재의 경제상황이나 물가상승률, 금융시장상황 등을 고려해서 한국은행이 결정을 합니다. 기준금리가 높아지면 전체적으로 대출금리는 상승하게 되어 있습니다. 가산금리는 개인별로 다릅니다. 가장 큰 차이가 나는 이유는 개인의 신용평가점수 때문입니다. 점수가 낮으면 가산금리는 높아집니다. 반대로 높으면 낮아집니다. 보험계약대출의 경우 예정이율 + 가산금리로 계산을 합니다. 예정이율이란 내가 보험사에 저축성보험상품을 가입했다면 보험사에서 제공하는 이자입니다. 이자가 높을수록 가입자는 더 많은 만기환급금을 수급할 수 있습니다. 가산금리에 있어서 보험계약대출이 은행 신용대출보다 1%정도가 높습니다.
<표>은행(신용),보험(계약)대출 금리산정방식
TIP>예정이율이 높을시 보험계약 대출?
내가 가입한 상품이 예정이율이 6%인 상품(현재는 예정이율이 낮으나 과거에는 상당히 높은 예정이율 상품이 있음)이 있고 가산금리가 2.5%라면 보험계약대출 이자는 8.5%가 됩니다. 신용평가점수가 높은 경우에 은행 신용대출에 비해서 4~5%정도 높은 대출금리입니다. 따라서 예전에 가입한 보험으로 예정이율이 높은 보험상품으로는 보험계약대출을 받지 않아야 합니다.
㉢미상환시 해지환급금 감소
만약 대출을 받고 상환을 하지 않게되면 만기환급금에서 그만큼 차감이 됩니다. 연금저축으로 보험계약 대출을 받았고 연금만기금액이 1억원이고 그중 4천만원 대출을 받았다면 만기환급금 1억원에서 4천만원을 차감하고 6천만원만 지급을 받을 수 있습니다.
㉣대출원리금, 해지환급금 초과시 계약해지 우려
예를들어 만기환급금이 1억원이고 최대 95% 대출을 받은 경우 9%대 금리로 받았다면 계속해서 이자를 상환하지 않게되면 만기시 해지환급금액보다 대출원금+이자가 더 많게됩니다. 이 경우에는 계약해지 불이익을 당할 수가 있습니다.
