가치있는 일상을 찾아

변액보험은 저축성보험과 보장성보험이 가지고 있는 단점을 보완한 보험입니다. 보험은 가입시 장기납입을 기본으로 하기 때문에 중간에 해지하는 경우가 있습니다. 해지를 하게 된다면 보험은 무조건 손해입니다. 물론 보험료가 과다하게 지출되는 등 보험에 관한 포트폴리오를 재구성할 필요가 있을 경우에는 해지 등이 필요합니다.

따라서, 보험가입 후 해지하는 일이 발생하지 않기 위해서라도 가입시, 각각 보험의 장,단점을 꼼꼼하게 따져봐야 합니다. 변액보험은 저축성 및 보장성보험의 단점이 보완이 되었기 때문에 가계의 부담등으로 보험료 납입을 일시 중지할 수 있기 때문에 해지 할 가능성이 한층 줄어듭니다.

보험은 그야 말로 사고발생시에 보험금을 지급받습니다. (물론 저축성 보험의 경우에는 저축의 개념이 있기 때문에 만기시에 일정 부분을 되돌려 받을 수 있습니다.)하지만, 사고가 발생하지 않는 다면 지급받은 보험료가 없거아 일부분만을 돌려받게 됩니다. 사고나 질병이란 어느누구에게나 발생 할 수 있기 때문에 그렇다고 보험을 가입안할 수가 없습니다. 바로 " 보험과 펀드 두가지의 장점을 살린 보험이 변액보험 " 입니다.

위에서 보시는 것 처럼 " 보험의 장점을 살린 것" 으로는 위험보험료(위험에 대한 보험)와 부가보험료(보험회사 사업비)니다. " 펀드이 장점을 살린 것" 은 저축보험료 입니다. 즉, 보험회사에서 저축보험료를 만기시에 환급을 해주는데 환급금을 높이기 위해서 주식, 채권, ELS 등에 투자를 합니다.

변액보험이 아닌 일반보험(저축성보험)의 경우에는 보험회사에서 여러가지 상품에 투자 한 후에 손실이 나든 손해가 나든 보험회사의 책임으로 보험가입자에게는 일정한 이윤만을 분배합니다. 하지만, 변액보험의 경우에는 그 책임이 가입자에게 있두고 있습니다. 즉, 손실이 나는 경우에는 가입자가 감당을 하지만 반대로 큰 이윤을 본 경우에도 가입자에게 돌아갑니다.

오직 보험의 혜택만을 보고 싶다면 일반 저축성보험 또는 보장성보험을 가입하면됩니다. 하지만 투자수익을 기대할 경우에는 변액보험을 선택하는 것이 유리합니다. " 변액보험은 현재 800만명정도 가입 " 이 되어 있습니다. 그만큼 많은 분들이 이용하는 상품입니다. 변액보험은 주식, 채권, ELS 등에 투자하기 때문에 경제상황에 따라 수익을 거둘수도 손실을 거둘수도있습니다.

따라서, 경기회복과 상승시기에는 좋은 수익을 거둘수가 있습니다. 하지만 경기침체에는 반대의 경우도 있습니다. 하지만 장기적인 상품이기 때문에 " 코스트에버리지 효과로 위험에 대함 부담을 줄일 수 있으며, 10년 이상 유지할 경우에는 비과세가 적용 " 이 됩니다. 

변액보험에서 특별계정(펀드)의 유형은 다양합니다. 국내주식형, 국내채권형, 해외주식형, 해외혼합부동산 형 등....따라서 국내 및 국제 경제의 상황에 따라 유리한 부분(펀드)를 선택하여 가입하면 됩니다. 수익율이라는 것이 일반적으로 가변성이 있습니다. 장기납입의 경우에는 안정성이 있으며 또한 가입한 시점부터의 경제상황 및 선택한 펀드의 종류에 따라서도 수익율변동이 있습니다.

▶ 변핵보험의 종류

변액보험은 다시 변액연금보험, 변액종신보험, 변액유니버셜보험으로 나뉘어 집니다.

변액연금보험의 경우?

말 그대로 노후를 대비한 상품입니다. 노후시에 연금으로 받을 수 있는데 앞에서 말씀드린 것처럼 변액보험은  손실이 발생 할 수 있는데 그러한 경우라 하더라도 " 납부보험료의 70~130% 수준의 연금을 보장 " 합니다. 다만, 납입중간에 사망한 경우에는(연금개시전) 해약이 되기 때문에 납부보험료보다 적은 금액(연금 또는 해약환급금)을 받게 됩니다.

변액종신보험이 경우는?

종신이라는 말 그대로 사망에 대한 보장이 주 목적입니다.  따라서 가족이나 자녀를 위해서 가입하는 경우입니다. 만약 손실의 경우에도 납부한 보험료 이상의 사망보험금(최저사망보험금)보증을 해 줍니다.

변액유니버셜보험의 경우는?

변액유니버셜보험이 서두에 말씀드린 것처럼 " 보험료를 중간에 납입하지 않도라도 해지되지 않으며 또한 일정부분의 자금이 필요한 경우에는 해약환급금의 범위 내에서 자금인출을 할 수 " 있습니다. 보험료 납부를 중단한 경우에는 적립금에서 자동으로 사업비 등이 빠져 나갑니다. 즉, 변액보험에서 유니버셜보험기능을 추가한 보험입니다.  

첫째, 장기납입 가능시 선택한다

무슨보험이든지 해지시에는 혜약환급금이 적습니다. 또한 말씀드린 것처럼 10년 이상 납부시에 비과세 혜택이 주어지기 때문에 세테크가 가능합니다.

둘째, 적정한 금액을 넣는다.

자금에 여유가 있는 분들은 큰 금액으로 보험을 해서 많이 보장 받거나 많은 수익을 얻을 수도 있지만 장기납입을 고려한다면 적정한 금액으로 해야 합니다. 과다한 금액을 넣을 경우에는 중도에 해지위험이 있습니다. "전문가들이 추천하는 적정한 보험금은 8~12% " 인 경우를 감안할 때 변액보험과 또한 다른 보험과의 비율을 따져서 부담이 되지 않은 금액범위 내에서 납입합니다.

셋째, 사업비가 적은 보험을 선택하고, 특별계정을 꼼꼼히 확인한다.

변액보험은 사업비(보험회사운영비)가 적은 것이 유리하고 또한 특별계정(펀드)에 따라 수익율이 달라지기 때문에 변액보험의 특별계정부분을 꼼꼼히 따져야 합니다. 이러한 특별계정은 수익율에 따라 변경이 가능합니다. " 변액보험으로 인한 수익율에 대해서는 15.4%의 세금이 부과 " 됩니다. 따라서 이부분을 상쇄하기 위해서 10년 이상 장기납입을 통해 절세효과를 보시면 됩니다.