주택연금 빨리 신청이 유리할까 늦게 신청하는 것이 유리할까?
주택연금 지급액의 구조
주택연금은 주택금융공사(담보), 은행(연금지급), 가입자(연금수급)로 구분이 됩니다. 아래의 표에서 주택가격이 A억원인 경우 주택연금이 B억원이고 비용이 C원이라면 잔존금액은 D라면 D는(A-B-C)입니다. 이렇게 정산하고도 돈이 남을 경우 자녀에게 상속이 가능하며, 만약 부족할 경우에는 부족분을 청구하지 않습니다.
<표>주택연금 구조
주택연금 수급 후 상속가능?
이론상으로는 주택연금을 수급후 사망시 자녀에게 상속이 가능합니다. 상속이 가능한 경우로는 주택연금 가입 후에 조기에 사망한 경우입니다. 주택연금 지급을 얼마 받지 못한 상황이기때문에 상속받을 금액이 남을 확률이 높습니다.
주택연금 상속 불가능한 상황
주택연금을 상속하지 못할 상황은 주택연금을 오랜기간동안 받는 경우입니다. 주택연금을 받고 40년~50년 장수한다면 잔여금액이 남지 않을 것이기 때문에 비용을 공제하면 상속분이 남지 않습니다. 자녀입장에서 서운할 수도 있지만 보무님께서 장수하신 것에 만족을 해야 합니다.
주택연금과 노후생활비
아래의 표는 주택가격 5억원인 경우 주택연금액입니다. 50세에 주택연금을 신청한다면 월 591,000원을 수급합니다. 65세 신청시 1,254,000원, 80세 신청시 2,446원입니다. 현재 노인의 생활비는 1인가구 150만원, 부부가구 250만원입니다.
만약 주택가격 5억원인 경우 타 생활비가 전혀 없는 상황이라면 홀로 생활할 경우 70세 신청시 150만원 수급이 가능합니다. 부부가구라면 80세 신청시 약 240만원 수급을 할 수 있습니다. 적정한 생할비로 충당하기 위해서는 늦게신청할 수록 유리합니다. 다른 소득이 있는데도 불구하고 빨리 신청시 월 연금액이 적어지기 때문입니다.
<표>주택연금 월 수령액(주택가격 5억원)
주택연금 수급기간 별 총 연금액
아래의표에서 60세 주택연금을 수급해서 30년(90세까지)수급할 경우 총 수급액은 3.74억원입니다.70세 수급해서 20년 수급시에는 3.68억원입니다. 거의 비슷합니다. 빨리수급시에는 오랜기간 수급가능하고 늦게 수급시에는 짧은 기간 수급합니다. 따라서 총 금액은 거의 같다고 봐야 합니다.
<표>주택연금 수급기간별 총 수급액
결론)주택연금은 빨리수급하나 늦게수급하나 받을 수있는총 금액은 생존기간이 고려되기대문에 같다고 봐야 합니다. 하지만 1인 생활비를 고려시에는 늦게 수급할 경우 생활비 근처까지 받을 수 있습니다.
