종합통장 대출 (한도,금리결정,상환기간,이자계산,신용대출보다 금리높은 이유)
며칠 전 마이너스통장의 만기를 연장을 했습니다. 농협통장을 쓰고 있는데 만기연장을 위해서 재직증명서와 신분증 그리고 전년도 근로자원천징수영수증을 가지고 지점을 방문해서 연장했습니다. 연장을 하더라도 최초 대출시와 동일하게 대출약정서 등 3가지서류를 작성을 했습니다. 시간은 30분정도 소요가 되었습니다. 마침 창구에 대출금리인하요구권이라는 안내가 나와있어서 전년도보다 연봉이 올랐다는 말과 함께 대출금리를 인하해줄수 있냐고 물었고 대출약정서를 쓰고 제출하고 가시면 며칠 후에 금리 등을 재 산정해서 문자로 알려준다고 했습니다.
얼마나 많은 분들이 사용할까?
저희 주변 동료들을 보더라도 절반 이상을 종합통장대출을 이용을 합니다. 실제 직장인들중에도 50%는 이용하는 것으로 조사가 되었습니다. 종합통장대출이라고도 하고 마이너스한도대출이라고도 합니다. 편리함을 갖춘 종합통장대출이 가지고 있는 장점과 단점에 대해서 살펴봅니다.
㉠개설은 쉬울까?
종합통장개설은 일반 담보대출, 신용대출상품에 비해서 개설이 쉽습니다. 4대보험가입한 직장인이라면 누구나 가입이 가능합니다. 신분증, 재직증명서, 근로자원천징수영수증만 제출하면 개설이 가능합니다. 담보물건이 필요가 없으며, 소득증빙 서류를 제출하면 됩니다.
㉡최대한도와 금리 결정은?
종합통장대출은 개설시에 최대한도와 금리가 결정이 됩니다. 금리는 고정금리 또는 변동금리방식 중 선택을 하거나 둘중 하나의 방식을 취하고 있습니다. 최대한도는 개인의 신용등급 점수와 소득 그리고 기존의 대출금 잔액으로 결정이 됩니다. 기존대출금이 많다면 한도는 낮아지고 신용점수가 낮다면 금리는 높아집니다.
㉢상환기간과 이자계산
대출약정은 매년마다 갱신을 합니다. 갱신보다는 다시 신청한다고 봐야 합니다. 상환기간이 1년으로 되어있기때문입니다. 1년이라 하더라도 매년마다 갱신이 되기때문에 본인의 신용의 문제(연체 등)가 발생하지 않는이상 게속사용이 가능합니다. 수시로 입출금이 가능하며, 이자는 365일을 기준으로 사용한 일수만큼 계산이 됩니다. 예를들어 연이자율 5%인 경우 1,000만원을 6개월 사용시에는 1년기준 50만원이지만 6개월기준으로는 25만원만 부과가 되지만 1년으로 환산시에는 5%가 됩니다.
<표>마이너스한도대출 은행별 금리
㉣타 대출과 금리비교, 높은이유는?
금리는 다른 대출에 비해서 높습니다. 비슷한 형태의 대출인 일반신용대출보다는 약 0.1~0.5%정도 높습니다. 타 신용대출금리보다 높은 이유는 대출방식에 있습니다. 예를들어 5천만원이 최대한도인 경우로 실제 100만원만 사용을 했다 하더라도 은행에서는 최대 5천만원을 별도로 수시 대출이 이루어질수 있도록 관리를 해야 합니다. 은행입장에서는 5천만원을 별도관리를 해야 하기때문에 다른 사람, 기업 등에 대출하거나 투자를 할 수가 없이 묶인돈이 됩니다. 따라서 타 대출보다는 금리를 높게가겨 갑니다.
