노란우산공제 공제금 납입기간별(10~30년) 폐업,사망, 퇴임, 노령시 복리이자율은?
주식투자와 복리이자
주식투자를 하고 있습니다. 아미코젠을 매수를 했습니다. 3일동안 꾸준히 매수를 했습니다. 다른 바이오종목은 다 오르는데 3일동안 지루하게 조정을 받았습니다. 4일째 되는날 기대치 않게 19%까지 올랐고 12%의 수익을 내고 매도를 했습니다. 보통 2~3%정도의 수익으로 4~5만원수익만 내면 매도를 하려 했는데 기대치 않게 12%나 올랐습니다. 내일은 더 오를수도 있지만 기대수익률보다 높은 수익을 내면 매도를 합니다. 예를들어 100만원의 주식을 보유했고 10%가 오르면 10만원의 수익이 발생이 되고 10만원은 원금에 포함이 되어서 원금은 110만원이 됩니다. 다음날 또 10%가 오를경우에 수익금은 11만원이 됩니다. 11만원이 원금에 포함이 되어서 121만원이 됩니다. 이처럼 수익금(이자)가 원금에 포함되는 방식을 복리라 합니다. 복리는 가입기간이 가장 중요한 요소입니다.
<참조>아미코젠 주가차트
퇴직공제 압류 불가
노란우산공제 상품의 핵심은 소규모 개인사업자(자영업자)가 해당 업종에서 퇴직(폐업등)시에 퇴직금을 받도혹 하는데 있습니다. 직장인의 경우 퇴직연금과 비슷하다 할 수 있습니다. 노란우산공제는 퇴직일시금으로 수급할 수 있습니다. 노란우산 공제금은 압류를 할 수가 없도록 '행복지킴이 통장'을 통해 수령할 수 있습니다. 따라서 중도에 폐업이 되면서 은행빚이 많더라도 납부한 공제금과 이자는 은행에서 압류를 해갈 수 없습니다.
노란우산공제 복리
위의 주식의 예처럼 노란우산공제금은 연복리이자를 지급을 하고 있습니다. 연복리이자란 매월 발생하는 이자를 1년동안 합산해서 해당 금액에 대해서 다시 이자율을 적용하는 방식입니다. 복리방식은 월복리방식이 가장높은 이율을 제공하고 그다음이 연복리방식 단리방식이 가장 이자율이 낮습니다. 복리의 마술이란 시간의 경과가 늘어날수록 이자는 수익률은 가파르게 증가하는 방식입니다. 아래의 표에서 처럼 가입기간이 늘어나게 되면 수익률은 급격히 증가하는 방식입니다.
<표>복리이자 방식
공제금 지급
노란우산공제는 가입기간에 대한 제한이 없습니다. 예를들오 20대에 노란우산공제를 가입해서 70세까지 납부를 할 수도 있습니다. 즉, 50년간 납입도 가능합니다. 다만 지급에 있어서는 제한요건이 있습니다. 사업을 하던 중에 폐업을 하는 경우와 또는 사망한 경우입니다.
법인의 경우는 법인대표가 사임(질병,부상퇴임)한 경우 또는 본인이 공제부금을 납부를 10년이상으로 60세이상 가입한 경우에 청구가 가능합니다.
<참조>공제금 가입기간 및 지급기준
적용 이율
㉠폐업, 사망시
폐업이나 사망시의 지급기준은 계약일부터 15년간은 기준이율+연 0.3%로 지급을 합니다. 기준이율 2.4%로 현재는 2.7%입니다. 15년이후 부터는 0.05%씩 이율이 감소가 되어서 21년째는 기준이율만 지급을 합니다.
<참조>폐업, 사망시 이자율
㉡퇴임(질병,부상) 또는 노령(60세이상, 10년납)
이 경우에는 기준이율인 2.4%만 지급을 합니다.
㉢중도해약시 지급기준
중도해약시는 부금납부 월수와 일반해약 또는 간주해약에 따라서 지급이 됩니다.
<참조>중도해약시 지급기준
노란우산공제 가입기간별 복리이자
아래의 표는 5년, 10년, 20년, 30년간 적립시에 기간별 적립이자율입니다. 연복리이자를 지급하며, 단리와 복리이자를 비교한 표입니다.
<표>노란우산공제 가입기간별 복리이자
원금대비 이자율 비교
아래의 표는 월 100만원으로 5,10,20,30년납입시의 원금대비 이자율을 비교한 표입니다. 5년의 경우 5%, 10년 11%, 20년 24%, 30년 39%입니다. 가입기간이 증가할 수록 원금대비 이자가 크게 증가할 것을 알 수 있습니다
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결론)공제회 상품은 복리이자 외에 종합소득세 비대상, 저율과세, 소득공제혜택등의 다양한 장점이 있습니다. 따라서 경제적여력이 어느정도 있다면 최대한 많은 금액을 장기간 가입하는 것이 이자를 최대로 받을 수 있는 방법입니다.
