다중채무의 발생원인과 대처방법(개인회생 및 파산신청을 통한 신용회복), 신용등급별수수료(할부, 카드론, 리볼빙, 현금서비스)

,,., 2018. 8. 3. 08:13

개인회생이나 파산절차을 진행하는 경우 대부분 다양한 금융기관(은행권, 저축은행, 여신금융회사, 대부업체, 상호금융 등)과 대부업체, 사채업자 등을 통해서 빚을 지고 갚지 못한 경우입니다. 즉, 다중채무자라 할 수 있습니다. 다중채무를 하게되는 원인은 다양합니다.

혹 본인이 현재 한 곳의 대출만을 이용하지 않고 다양한 금융기관, 대부업체 등의 대출을 이용하고 있고 또한 이자나 원금을 갚지 못하고 있다면 다중채무자로 분류가 될 수 있으며, 변제불가능의 가능성은 높다고 할 수 있겠습니다. 따라서 돌려막기대출을 이용 중이라면 곧바로 멈춰서야 합니다. 끝은 채무불이행자로 전락가능성이 높기 때문입니다.

하나. 다중채무자의 유형[생계유지형]

다중 채무자의 유형 중에 가장 빈번한 특성이 생계로 인해 빚을 지는 경우입니다. 1999년 IMF때가 가장 많이 발생한 형태로 실업으로 인해 생계에 문제가 생긴 경우입니다. 수입이 없기 때문에 신용카드를 발급받아 생계비나 병원비로 이용을 했지만 갚을 수가 없어서 결국 카드돌려막기를 하다가 금융채무불이행자로 전락한 경우입니다.

둘. 다중채무자 유형[낭비, 사치형]

여성분들 가운데 상당히 많은 분들이 개인회생이나 파산을 신청하고 있습니다. 약 30% 이상은 여성이 차지한 것 같습니다. 사치낭비형의 경우 여성의 비율의 높으며, 요즘 홈쇼핑, 인터넷쇼핑 등 편리한 쇼핑문화의 발달로 인해 쇼핑중독의 경우도 발생합니다. 할부금융(구매)의 경우 개인의 신용등급과 할부기간에 따라 이자차이가 상당히 많이 발생합니다. 가급적 할부 이용시에는 무이자나 기간을 짧게 가져가야 합니다.

◆ 신용등급(1등급 할부금융 수수료율)

* 현금서비스, 할부, 카드론, 리볼빙 수수료(이자비교) : 삼성, 신한, 우리카드

◆ 할부기간에 따른 연간수수료율 비교

셋. 다중채무자의 유형[도박 투기형]

요즘은 도박싸이트가 불법으로 많이 차단이 되었지만 한때는 많이 유행했었습니다. 이 경우에는 중독성이 있어서 쉽게 빠져나오지 못하게 되며, 손실을 볼 경우 더 큰 자금을 투자해서 원금을 만회하려 합니다. 특히 주식투자의 경우 급등주 투자, 몰빵투자 등으로 단기간에 큰 돈을 벌려고 하는 경우가 많습니다. 물론 그중에 성공한 사람이 있을 수도 있지만 평균적으로 대부분은 빚더미에 올라앉게됩니다. 한방을 기대하기보다는 장기적으로 꾸준히 모아가는 전략이 필요합니다.

넷. 다중채무자의 유형[유흥형]

유흥형의 경우 주로 남자가 많습니다. 잦은 음주와 유흥업소의 출입등으로 단기간에 과도한 빚을 지는 경우입니다. 고급 유흥업소의 경우 하루만해도 수십만원이 들어가게 됩니다. 유흥업소 출입시 카드결제를 하게되면 할부금융을 이용하는 것과 같습니다. 위에서 말씀드린 것처럼 현금서비스나 카드론, 리볼빙에 비해서도 높은 이자(수수료)입니다. 특히, 유흥과 관련하여 절제하지 못하면 마지막은 가계에 막대한 손실을 끼치됩니다.

다섯. 다중채무자의 유형[사업투자형]

자영업자로 성공하는 분도 있지만 실패하는 경우가 훨씬 더 많습니다. 본인의 퇴직금이나 여유자금으로 투자를 한 경우는 상관이 없을 수도 있지만 신용대출로 상가를 임대하여 장사를 하는 경우에는 위험부담이 많습니다. 특히, 금리가 높은 2금융권이나 대부업체를 이용할 경우 이자부담이 많기 때문에 장사가 잘 되지 않을 경우 특히, 위험에 처할 수가 있습니다. 사업을 하더라도 대출금은 소요비용의 40%이하로 해야 합니다.

여섯. 다중채무자의 유형[위기 발생형]

위기발생형의 경우 가족 또는 본인에게 위기상황이 발생하여 대처하는 과정에서 금융채무불이행자가 되는 경우입니다. 예를 들어 질병이나 사고, 음주운전 사고 등으로 인해서 큰 돈이 필요한 경우 신용등급이 낮고, 은행권 등 대출이용이 불가능한 경우 신용카드 현금서비스, 카드론, 리볼빙 등을 이용하거나 대부업체, 사체업자의 대출을 이용하는 경우입니다. 따라서 질병대비를 위해서 건강보험이나 실손의료보험가입은 필수이며, 음주운전은 결코 하지 않아야 할 것입니다.

개인회생과 파산신청을 통한 신용회복

빚을 지고 싶은 사람은 없습니다. 어떤 사유에서든지 현재 채무불이행 상태에 있다면... 시간이 흘러도 해결할 수 없다면 다른 길을 찾아야 합니다. 빚으로 빚을 결코 막을 수는 없습니다. 개인회생과 파산면책을 통해서만 가능합니다. 회사생활하면서 일정 부분만이라도 갚아나갈 수 있다면 개인회생신청을 결코 갚을 수 없는 빚이라면 개인파산신청을 하시면 됩니다.

회생이나 파산절차를 통해서 채무의 일부변제 완료나 파산면책이 된 후에는 예전의 신용상태로 얼마든지 되돌아 갈 수 있습니다. 늦으면 늦을수록 빚만 쌓여가고 시간은 늦추어질 뿐입니다. 나의 자존심보다도, 가족(아내, 남편)에게 순간의 부끄러움보다도 행복할 수 있는 길을 찾는 것이 더 중요합니다. 행복해야 할 날이 우리에게 더 많기 때문입니다. 여러분의 행복을 응원합니다.